Полученные средства нельзя тратить на отдых, покупки или прочие нужды — это целевой заем, предназначенный исключительно для закрытия существующих долгов.

Основная цель рефинансирования — удлинить срок кредита, снизить процентную ставку или уменьшить размер ежемесячных выплат. Кроме того, оно помогает объединить несколько займов в один. Вместо нескольких небольших долгов остается один крупный, что упрощает контроль над финансовыми обязательствами и снижает общую нагрузку.

Рефинансирование заключается в получении нового кредита для погашения предыдущего.

Оно может оказаться выгодным, если новая ставка ниже прежней. Однако рефинансирование не освобождает от долга, оно лишь заменяет одну задолженность другой.

Для рефинансирования микрозаймов существуют следующие требования:

• Рефинансирование доступно только гражданам РФ.
• Необходимо иметь официальное трудоустройство.
• Возраст заемщика должен составлять минимум 21 год.
• До окончания срока действующего кредита должно оставаться не менее трех месяцев. С момента выдачи рефинансируемого кредита:
• Отсутствие текущих просрочек по платежам.
• Отсутствуют случаи реструктуризации по данным кредитам за всё время их существования.

Кроме того, банк оценивает финансовую надежность клиента, включая стабильность и уровень доходов. Некоторые программы рефинансирования требуют обеспечения в виде залога или поручительства. Причиной отказа может послужить негативная кредитная история.

Причины отказа банка в рефинансировании:

• Плохая кредитная история;
• Недостаточный или нестабильный доход;
• Банк не может предложить ставку по рефинансированию существенно ниже текущей ставки по вашему кредиту;
• У вас уже имеются просрочки по другим кредитам (рефинансирование возможно только при отсутствии текущих просрочек).

Если получен отказ, можно повторно подать заявку, увеличив срок кредита. Ежемесячный платеж не должен превышать 40% от подтвержденного дохода заемщика. Для получения кредита под залог подойдут недвижимость или автомобиль в собственности. Привлечение созаемщиков с официальным доходом позволит увеличить возможный лимит перекредитования. Чтобы рефинансировать микрозаймы с проблемной кредитной историей и избежать дальнейших просрочек, мы рекомендуем воспользоваться бесплатной консультацией от нашего юриста.

Если имеется просроченная задолженность по текущему кредиту, который банк отказывается рефинансировать, вам придется сначала погасить текущую просрочку и регулярно выплачивать ежемесячный платеж, обычно в течение 3-6 месяцев. После этого можно попробовать снова подать заявку.

Прежде чем обращаться в банк за рефинансированием, заемщику следует учитывать возможные риски, такие как потеря имущества в случае непогашения нового кредита. Важно также тщательно просчитать все затраты, ведь помимо комиссий банков, потребуется оплата за оформление необходимых документов и справок.

К основным недостаткам рефинансирования относятся:

• Высокая процентная ставка — она может оказаться больше, чем по первоначальному кредиту.
• Невозможность отмены страховки или Ваш кредит увеличивается на сумму обязательной страховки.
• Ограничение количества объединяемых займов — обычно не более пяти.
• Незначительная выгода при рефинансировании малых долгов.
• Невозможность оформить услугу при наличии активных просрочек по кредитам.
• Срок кредита — большинство банков готово рефинансировать займы, выданные более шести месяцев назад.
• Дополнительное требование некоторых банков — хотя бы один из рефинансируемых кредитов должен быть взят в другом банке, либо клиент обязан взять дополнительный кредит на личные нужды.

Рефинансирование микрозаймов возможно через два основных пути: обращение в банк или другую микрофинансовую организацию (МФО), однако процесс сопряжен с рядом сложностей.

В банке

Многие банки предлагают программы рефинансирования, но чаще всего они предназначены для потребительских кредитов, автокредитов, ипотек и кредитных карт, а не для микрозаймов. Клиенты, желающие рефинансировать займы, зачастую уже имеют просрочки по нескольким кредитам одновременно, что делает их рискованными заемщиками для банков. Поэтому попытки рефинансировать микрозаймы в банке вряд ли увенчаются успехом.
Даже если удастся найти небольшой банк, предлагающий такую услугу, проверка кредитной истории почти наверняка приведет к отказу, учитывая наличие просрочек и множественных микрозаймов.

В другой МФО

Микрофинансовые организации тоже редко предоставляют выгодные условия для рефинансирования. Чаще всего предлагаемые ими услуги представляют собой обычный новый займ под высокие проценты, которые могут достигать 292% годовых. Это фактически не является рефинансированием, так как новые условия остаются столь же обременительными.

Кроме того, размер нового займа нередко оказывается недостаточным для полного погашения всех имеющихся долгов. Например, если общая сумма задолженности составляет 70 000 рублей, МФО может предложить займ на меньшую сумму, допустим, 35 000 рублей, что позволит закрыть лишь часть обязательств, оставляя остальные открытыми и добавляя новый долг.

Таким образом, несмотря на теоретические возможности рефинансирования микрозаймов, на практике этот процесс сопровождается значительными трудностями и ограничениями.

Частный инвестор

Частные инвесторы в России остаются менее популярными среди заемщиков ввиду ряда существенных недостатков. Основной минус заключается в высоких рисках, которые компенсируются значительными процентными ставками. В дополнение к этому, в случае невыполнения обязательств заемщиком применяются строгие санкции, поскольку частные кредиторы не подчиняются жестким нормам и правилам, характерным для банковских организаций.
Среди основных рисков, связанных с частным инвестированием, выделяются следующие:
1. Высокая вероятность взаимодействия с мошенниками. Выбирать кредитора следует крайне осмотрительно и взвешенно.
2. Ограничение суммы кредита без обеспечения. Получить значительную сумму займа либо заключить долгосрочный договор практически невозможно.
3. Краткосрочность кредитов. Срок предоставления займа редко превышает один год, иногда два года.
4. Завышенные процентные ставки. Ставка по займам может существенно варьироваться, однако рассчитывать на низкие проценты не приходится.
5. Высокие ежемесячные платежи из-за короткого срока и высоких процентов.

Перед заключением договора мы рекомендуем обратиться за консультацией к нашему юристу. Это позволит минимизировать возможные негативные последствия и в полной мере оценить преимущества данного вида кредитования.

Для объединения всех микрозаймов в один необходимо уточнить совокупную сумму задолженности по каждому из них, включая начисленные неустойки за просрочку оплаты. Следует отдельно ознакомиться с условиями каждого займа относительно действующих процентов.
Затем целесообразно сравнить предложения различных банков и микрофинансовых организаций (МФО), принимая во внимание ключевые параметры:

• Размер кредита: убедитесь, что он покрывает полную сумму всех микрозаймов с учетом процентов и штрафных санкций.

• Процентная ставка: банковские ставки традиционно ниже, чем у МФО, однако последние реже одобряют заявки на рефинансирование.

• Сроки погашения: проверьте, способны ли вы своевременно выплатить новый кредит, взятый на рефинансирование. Обратите внимание, что крупные займы могут требовать регулярных платежей каждые две недели.

• Другие условия: учитывайте требования кредиторов к возрасту, наличию официального трудоустройства и уровню дохода заемщика.

После сбора всей необходимой информации сравните предлагаемые условия с существующими обязательствами, чтобы оценить целесообразность заключения нового договора.
Далее подается заявка на рефинансирование. Большинство банков и МФО позволяют оформить онлайн-заявки. Рекомендуется подавать заявления последовательно, чтобы избежать негативных отметок в кредитной истории в случае отклонения.
По завершении рассмотрения заявки, в случае положительного решения, внимательно ознакомьтесь с договором и подпишите его. Убедитесь, что кредитор произвел перевод денежных средств в счет погашения микрозаймов, а для подтверждения отсутствия задолженности запросите справки в каждой МФО.

Кредитные каникулы — это механизм реструктуризации, позволяющий временно приостановить платежи по кредиту. По сути, это временное освобождение заемщика от внесения ежемесячных взносов, после которого возобновляются регулярные платежи согласно новому графику.
Существует несколько видов кредитных каникул, предоставляемых банками, среди которых можно встретить такие названия, как "каникулы", "отсрочка", "льготный период" или "реструктуризация". С 1 января 2024 года вступил в силу Федеральный закон №348-ФЗ от 25 июля 2023 года, предоставляющий гражданам-заемщикам, оказавшимся в сложных финансовых ситуациях, право требовать у банка отсрочку платежей в любое удобное время. Ранее аналогичное право существовало на временной основе (в связи с пандемией COVID-19 и санкциями), но теперь эти временные меры стали постоянными.

Регулирование предоставления обязательных кредитных каникул осуществляется следующими законодательными актами:

• Статья 6.1-1 Закона о потребительском кредитовании — для ипотечных кредитов.

• Статья 6.1-2 Закона о потребительском кредитовании — для потребительских кредитов.

• Статья 3 Федерального закона №348-ФЗ от 25 июля 2023 года — устанавливает предельные размеры кредитов, позволяющие претендовать на кредитные каникулы (до утверждения конкретных размеров Правительством РФ).

• Закон от 7 октября 2022 года №377-ФЗ — регулирует порядок предоставления каникул участникам специальной военной операции и членам их семей.

Даже если заемщик не имеет права на обязательные кредитные каникулы по закону, он все равно может рассчитывать на их получение. Центральный банк в своем информационном письме 2022 года рекомендовал банкам проводить реструктуризацию кредитных обязательств, если у заемщика возникают трудности с их выполнением. Многие банки предлагают собственные программы реструктуризации, поэтому стоит обращаться за помощью, даже если шансы на успех кажутся невысокими.

Процедура рефинансирования предназначена для улучшения условий по займам, её можно осуществить дистанционно или в офисе кредитной организации. Данная процедура позволяет объединить существующие долги заемщика в один кредит, что способствует экономии на процентах и/или снижению размера ежемесячных платежей до приемлемого уровня.
Обратите внимание, что новый кредит несет новую процентную ставку, которая накладывается на предыдущую. Так же оформляется страховка, которая может значительно увеличить Ваш долг. Скорее всего Вы уже пробовали брать кредиты на покрытия предыдущих и теперь вы понимаете к чему это может привести.

Если вы испытываете затруднения в понимании своей ситуации и сталкиваетесь с многочисленными отказами в рефинансировании, усугубляющими ваше финансовое положение, настоятельно рекомендуется обратиться за профессиональной помощью. Проведение анализа кредитной истории позволит определить оптимальный способ разрешения сложившейся ситуации.

Важно помнить, что незаданные вопросы являются основной причиной неправильных решений. Заполните заявку, и наши специалисты предоставят бесплатную консультацию, содержащую объективные рекомендации по наилучшему выходу из затруднительной ситуации.